פנסיה ביטוח גמל

מפת אתר אודות ייעוץ פנסיוני צור קשר

פנסיה, ביטוח ורווח כספי

פנסיה ? זה נשמע כל כך רחוק... למה זה נוגע אלי בשלב כזה של החיים ?
ויש עוד: ביטוח, קופות גמל, קרנות השתלמות ... מילים שמעלות אצל חלקנו תחושת אי נעימות, אם לא למעלה מזה.
שהרי כמה מאיתנו קוראים את האותיות הקטנות בפוליסה או מתמודדים בהצלחה עם המידע הרשום
בדוחות השנתיים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה ?
זו נקודת הפתיחה של רובנו, וממנה נתחיל.

עקרונות ביטוח פנסיוני
בצורה גסה ניתן לאמר שהביטוח הפנסיוני מושתת על שני עקרונות: בדיקת אלטרנטיבות ובדיקת צרכים.
עקרונות אלו הינם המצפן בתוך עולם הביטוח הפנסיוני.
הבנת אותם, הבנת את העיקר.
להלן שני סיפורים מהחיים הממחישים זאת.

בדיקת אלטרנטיבות
בתחילת דרכי כיועץ פנסיוני נפגשתי עם מנהל חברה קטנה.
הוא הציג בפני שני דוחות שנתיים.
דוח אחד על שמו מחברת ביטוח, ודוח שני על שם אשתו מקרן פנסיה.
תראה, הוא אומר, משהו פה לא סביר. אשתי ואני עובדים אותו פרק זמן, השכר שלי גבוה ב-40% משל אשתי
ובכל זאת שנינו נקבל פנסיה כמעט זהה. איך זה יתכן?
ואני הרי מפריש למסלול ביטוח מנהלים ואשתי מפרישה רק לקרן פנסיה!
לצערי (או לצערו) בדיקת הדוחות השנתיים הראו שהנתונים נכונים.
הזכויות בהתאם לקרן הפנסיה של אשתו גבוהות יותר מהזכויות שמעניקה פוליסת ביטוח המנהלים שלו.
אילו המנהל היה בודק את אלטרנטיבות ההשקעה לפני שבחר בפוליסת ביטוח , מצבו היה טוב יותר.
מה זה טוב יותר? תוספת של כ-2,000 ₪ לקצבת פנסיה חודשית,
ובחישוב ל-20 שנות פנסיה מדובר ב- 480,000 ₪ במונחים שוטפים.
אין לי ספק שבתפקידו כמנהל הוא נדרש לבחור בין אלטרנטיבות שונות מידי יום, אבל בתחום הפנסיה הוא לא בדק.

בדיקת צרכים
סיפור שני (ואחרון) הינו על אישה בגיל 45 שמבוטחת בפוליסת ביטוח חיים בסכום של 1 מליון ₪.
בדיקה של התיק הפנסיוני שלה (קרנות פנסיה פוליסות חיים וקופות גמל) ושל נכסים אחרים שיש לה,
הראתה שביטוח זה מיותר לחלוטין וניתן לבטלו.
לשאלתי, למה היא צריכה את ביטוח החיים התשובה הייתה "התחלתי אותו בגיל 30 וסוכן הביטוח אמר שזה עולה רק
כ-100 ₪ לחודש".
ואכן צדק הסוכן ביטוח, בגיל 30 זה היה המחיר, ולגברת לא היו קרנות פנסיה ונכסים אחרים שיש ברשותה היום.
אבל לאורך השנים הנכסים משתנים והצרכים משתנים.
ביטול פוליסת הביטוח הנ"ל יחסוך לגברת כ-150,000 ₪ במונחים שוטפים, עד לגיל הפרישה 64.
אם נוסיף לסכום זה ריבית של 3.5% שנתי, החסכון בגיל פרישה יגיע ל- 185,000 ₪

רווח כספי
כאמור לעיל, הרווח הכספי הנובע מניהול נכון של כספי הביטוח פנסיה וגמל, הינו במונחים של מאות אלפי שקלים.
איך יתכן ? להלן ההסברים:
  • ההפרשות לביטוח פנסיה וגמל מתמשכות לאורך שנים !
    גובה ההפרשה לשכיר הינו כ-20% משכר הברוטו החודשי.
    חשבו לרגע, חמישית מהשכר לאורך כל החיים מופרש לתוכנית פנסיונית. זה סכום אדיר.
  • החסכון בתוכניות הפנסיוניות צובר ריבית.
    ההשפעה של ריבית דריבית לאורך עשרות שנים (כאשר מקבלים קצבה הכסף צובר ריבית
    גם בשנות הפנסיה) הינה הגדלת החסכון באופן משמעותי.
  • רוב המבוטחים אינם בודקים אלטרנטיבות ההשקעה בשוק הפנסיה והביטוח. לכן השוק אינו "שוק משוכלל"
    בהיבט הכלכלי, ובמילים פשוטות - יש הבדלים בתשואה בין מסלולי פנסיה וביטוח שונים.
    בשוק לא משוכלל אפשר להרוויח, ובשוק הפנסיה והביטוח ניתן להשיג תשואה עודפת של כ- 30% ולפעמים יותר.


מאמר זה כולל 3 חלקים:
א. פנסיה, ביטוח ורווח כספי
ב. איך להרוויח כסף בלי להתאמץ
ג. דוח אלטרנטיבות וצרכים





























אשכול יועצים
ביטוח פנסיוני